Economía

El sistema de jubilación en Estados Unidos

20/08/2020

El sistema de jubilación en Estados Unidos

A raíz de una afirmación realizada por el Presidente de Estados Unidos, Donald Trump, el término 401k se convirtió en tendencia en las redes sociales y avivó algunas dudas y características de este importante plan de jubilación.

¿Qué es el plan 401k? Es un mecanismo de ahorro para la jubilación que los empleadores pueden ofrecer para ayudar a sus empleados a ahorrar dinero para su retiro. Es, también, uno de los más populares y al que están adscritos -en sus dos modalidades principales, el 401(k) y el Roths 401(k)- la mayor parte de los trabajadores por cuenta ajena en el país.

El origen de la tendencia y su afirmación

Tendencia

El término se ha hecho recientemente popular en las redes sociales -específicamente en Twitter- a raíz de un comentario del Presidente de Estados Unidos, Donald Trump, en el que anunciaba una subida histórica del Índice NASDAQ -índice en el que cotiza un gran porcentaje de los planes de ahorro para el retiro de los norteamericanos por medio de instrumentos como fondos indexados- y que de resultar ganador Joe Biden en las elecciones de fin de año, los fondos de retiro 401(k) se verían perjudicados en gran medida.

Afirmación 

Para justificar o no tal afirmación es meritorio entender cómo funciona el sistema de jubilación en Estados Unidos, donde la mayoría de los fondos para el retiro de empleados del sector privado -más del 75% de los trabajadores en activo- cotizan en el sector privado a través de mecanismos como el 401(k), el Roth 401(k), las anualidades o los certificados de depósitos del sector privado.

¿Afectaría? 

La propuesta de Joe Biden es, en esencia, ingresar los planes de retiro 401(k) y otros similares que cotizan en el sector privado al sector público, a través de la inversión en bonos del Estado. El actual presidente del país afirma que de realizarse ese cambio los fondos no solo no se beneficiarían de las subidas de los mercados y sus principales índices -razón de que justifique su afirmación ante la subida del Índice NASDAQ-, sino que podría representar un riesgo para la disponibilidad de los fondos, dejando toda su gestión en manos del Estado.

¿Cómo funciona el sistema de jubilación en Estados Unidos?

Aunque existen mecanismos de ahorro para el retiro auspiciados por el gobierno, como el IRA -en sus distintas modalidades-, los certificados de depósito públicos, la compra de bonos o los planes federales -destinados a trabajadores civiles o del sector público-, la mayor parte de la población en edad laboral activa cotiza o planea cotizar sus fondos a través de iniciativas privadas. Ha sido así prácticamente desde la creación de estos mecanismos, a finales de los años 70 del siglo pasado.

En este sistema de jubilación, es responsabilidad y voluntad directa del empleado realizar los aportes y las indicaciones de cómo se configurará su fondo de jubilación, ateniéndose a los límites máximos de aportación anual que el IRS dispone, al menos, en el Plan 401(k) que es el más popular -18.500 dólares por año cuando el trabajador tiene menos de 50 años; 24.500 dólares anuales cuando supera esa edad-.

Consejos para beneficiarse de un plan 401(k)

El Plan 401(k) en sus dos versiones es una propuesta realizada por el empleador. Aunque, desde luego, puede ser sugerida por el trabajador en cualquier momento durante su contrato con la empresa. No obstante, es el empleado el que tiene la decisión de cuándo comenzar a realizar las aportaciones.

¿El primer consejo? Comenzar cuanto antes a ahorrar para el retiro a través de mecanismos como el plan 401(k), con la ventaja de que no tiene que realizar nada más que una notificación a su empleador, y las cotizaciones serán deducidas automáticamente de su nómina mensual.

Aportar lo suficiente. Existen muchas calculadoras y estimaciones en internet acerca de cuánto deberías ahorrar mensualmente para tu retiro de acuerdo a tu edad actual, tu nivel de gastos y tu proyección de salarios mensuales en un periodo de uno, tres o cinco años. Desde luego, lo principal es ahorrar lo suficiente de acuerdo al nivel de gastos y de vida que se espere para el momento de la jubilación.

De este consejo se desprende también el hecho de que la empresa contribuye en razón de 0.5 dólares a 1 dólar por cada dólar aportado por el trabajador, de modo que mientras más dinero aportes a tu fondo de retiro, más dinero aportará, en proporción, la empresa para la que trabajas. A largo plazo los resultados pueden ser determinantes.

Impuestos. El plan de retiro 401(k) tiene beneficios fiscales en sus dos variantes. En el caso del plan 401(k) convencional, los aportes no están sujetos a impuestos y durante toda su vigencia, tampoco lo está el fondo. Se comenzará a deducir impuestos cuando decidas hacer el retiro del mismo, total o parcialmente.

En el caso del fondo de retiro Roth 401(k), no tiene impuestos por retiro, por lo que al final de tu vida no tendrías que preocuparte por impuestos, pero los aportes mensuales sí tienen un gravamen deducible.

Algunos expertos sugieren que si se comienza a ahorrar joven, lo mejor es optar por el Roth 401(k); mientras que las personas que estén en la parte final de su vida laboral activa o su proyección de carrera no aspire a mejoras salariales importantes, lo más sensato sea apostar por la segunda opción.

El sistema de jubilación en los Estados Unidos es complejo y diverso. El coste de vida tras dejar de trabajar es muy alto para personas que no dispongan de fondos para el retiro debidamente configurados desde su etapa laboral activa, de allí que la importancia del comentario en redes sociales del Presidente Donald Trump, a nivel general; y del fondo para jubilaciones 401(k) en particular, no sea un hecho que deba dejarse a la deriva, sobre todo teniendo en cuenta la cantidad de norteamericanos que ahorran mensualmente bajo esta modalidad, o lo combinan con la compra e inversión en fondos, bonos y acciones del sector privado, para garantizarse una jubilación más llevadera, sin tener que depender de los planes estatales que pueden tener un difícil acceso o no ser suficientes para muchas situaciones.