Ante el debate entre fijo y variable, la balanza se ha inclinado en los últimos tiempos por la primera de estas opciones, ante un panorama con unos tipos de interés en mínimos, que han congelado el Euríbor en negativo.
El Instituto Nacional de Estadística (INE) ha dado a conocer que las hipotecas a tipo fijo representaban el 23,7% en 2016, y en 2017 aumentaron hasta alcanzar casi el 38% del total. Para los expertos, la seguridad de conocer cuánto se va a pagar durante toda la vida del préstamo, es una cuestión clave en la decisión de los clientes.
La previsión de que el Euríbor aumente a raíz de los cambios en la política monetaria del Banco Central Europeo (BCE) ha llevado a las entidades que operan en España a bajar más aún los tipos de sus préstamos, tanto los fijos como los variables.
¿Cuándo es mejor una hipoteca fija, y cuándo lo es una variable?
A la hora de realizar el cálculo hipoteca, cabe preguntarse qué podría ocurrir si el Euríbor subiera más de lo previsto. En este caso, hay que plantearse si es mejor contratar una hipoteca fija, o variable. Pues bien, unos expertos han hecho un ejercicio teórico, analizando la evolución de este indicador a lo largo de los últimos años, pudiendo así comprobarse cuál sería la mejor opción.
Estos analistas calcularon que para un préstamo de 120.000 euros a 20 años, con un tipo de interés fijo superior al 2,35%, sería más interesante elegir una hipoteca variable. Con este tipo, se pagaría más intereses con los tipos fijos que con los variables, siempre que se repitiesen los mismos tipos del Euríbor de estas dos últimas décadas.
Con un tipo de interés fijo es del 1,95%, se pagarían 145.013 euros
Tomando por ejemplo un tipo fijo del 1,95%, ofrecido hoy día por una importante entidad, el cliente pagaría 145.013 euros al final de la vida de la hipoteca, frente a los 151.046,28 que pagaría si escogiera el tipo variable +0,99% ofrecido por las mejores ofertas del mercado. Una vez más, si se dieran los mismos tipos del Euríbor de los últimos 20 años.
Es con el tipo de interés del 3% en los tipos fijos, cuando empiezan a notarse ya diferencias considerables en el pago de los intereses. Una entidad bancaria está ofreciendo un 3,45% en el tipo fijo a 20 años, caso en el que al cliente le compensa la hipoteca variable, ya que pagaría 151.046,28 euros, frente a los 166.289,39 euros que habría de pagar si escogiera el TIN de esa misma compañía.
En una hipoteca de 250.000 euros al año, la referencia está en el tipo fijo del 3,1%
Si se trata de una hipoteca de 250.000 euros al año, la referencia se encuentra en el tipo fijo del 3,1%. Cuando el tipo fijo ofrecido por los bancos esté por debajo de esa cantidad, será más interesante escoger una hipoteca fija. Si por el contrario la entidad ofreciese un TIN superior al 3,1%, se pagarán menos intereses con una hipoteca variable.
Según los cálculos de estos expertos, con un tipo de interés del 2,5% por ejemplo, se pagarán al final de la hipoteca 355.608 euros frente a los 381.321,31 euros que habría que pagar en caso de repetirse los datos del Euríbor.
